Снижение процентных ставок по ипотечным кредитам может значительно повлиять на ваши финансы. Даже маленькая разница в ставках может оказаться критически важной — на крупных суммах кредита, снижение на несколько десятых процента может перерасти в экономию десятков тысяч рублей в месяц. И, очевидно, такая экономия имеет значение для многих заёмщиков.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование по своей сути заключается в открытии нового займа для погашения существующего кредита. Этот процесс подразумевает определенные расходы, которые часто сопоставимы со стоимостью оформления нового кредита, хоть и несколько ниже. Ключевые затраты включают:
- Оценка недвижимости (примерно 3–7 тыс. руб.)
- Государственная пошлина за регистрацию ипотеки (около 1 тыс. руб., иногда банк покрывает эти расходы)
- Страховые полисы на имущество, жизнь или титул — потребуется заново оформить страхование для нового кредитора.
- Если жилье оформлено в совместную собственность супругов, необходимо нотариальное согласие второго супруга, что может обойтись в 1–5 тыс. руб.
Тем не менее, многие банки предлагают привлекательные акции вроде "бесплатного рефинансирования", компенсируя различные расходы. Это может существенно облегчить финансовую нагрузку на заёмщика.
Когда выгодно рефинансировать кредит?
Рефинансирование действительно оправдано, когда сэкономленная сумма от снижения процентной ставки превышает все расходы на процедуру. Чтобы определить целесообразность данного шага, стоит рассчитать снижение ежемесячных платежей и сопоставить его с затратами на рефинансирование, а затем подсчитать сроки окупаемости. Если планируется удерживать ипотеку значительно дольше этого срока, смена кредита станет разумной инвестицией. На больших и долгосрочных ипотечных займах рефинансирование может быть актуально даже при скромной разнице ставок в 0,5–1%.
На что обратить внимание?
Расчёты лучше выполнять при помощи онлайн-калькуляторов, доступных на многих сайтах. Подавать заявки предпочтительно сразу в несколько банков с выгодными предложениями. Это даст возможность выбрать наиболее благоприятные условия после одобрения.
Важно помнить, что при изменении ставок может возникнуть необходимость повторного рефинансирования, но каждое из таких действий потребует дополнительных затрат. В настоящее время спрос на рефинансирование невысок, однако ожидается, что он вырастет, когда ключевые ставки вернутся к уровням 13–14%, а средние ставки по рефинансированию опустятся до 15–16%.
Немалую роль играет и текущий уровень процентных ставок. При ставках рефинансирования около 20% этот инструмент теряет свою привлекательность, особенно на фоне долгосрочной тенденции к снижению ключевой ставки. Для тех, кто уже испытывает трудности с выплатами по ипотеке, повышение ставки в таких пределах может оказаться критичным.
