Основной долг по кредиту представляет собой ту сумму, которую банк предоставляет заёмщику и которая указана в кредитном договоре. Границы этой цифры могут меняться в зависимости от дополнительных услуг, таких как страховка или платные опции — они могут быть включены в общий долг, даже если на руки клиент получает только желаемую сумму.
Структура кредитного долга
Кредит в основном состоит из двух ключевых компонентов:
- Основной долг (или "тело" кредита) – это сумма, которая была предоставлена и которая подлежит возврату.
- Проценты – это дополнительная плата, зависящая от установленной процентной ставки и срока кредита.
Способы погашения кредита
При погашении кредита банки предлагают две основных опции:
1. Аннуитетный платеж
Данная форма подразумевает фиксированную ежемесячную выплату, но со временем структура этих выплат меняется:
- На начальном этапе большая часть выплаты направляется на погашение процентов.
- С течением времени пропорция меняется в сторону погашения основного долга.
Плюсы включают стабильность выплат, однако на практике заёмщик рискует столкнуться с высокой переплатой в первые месяцы.
2. Дифференцированный платеж
При этом подходе основной долг распределяется равными долями, а проценты считаются на оставшуюся сумму долга:
- Преимущества заключаются в меньшей общей переплате по сравнению с аннуитетной схемой.
- Однако заёмщики должны быть готовы к высоким выплатам в начале срока.
Как снизить переплату?
Существует несколько способов, позволяющих уменьшить общую сумму переплаты по кредиту:
1. Досрочное погашение
Уменьшив основной долг, можно значительно снизить объем процентов, поскольку они начисляются на оставшуюся сумму. Важно внимательно изучить условия кредитного договора, так как многие банки позволяют досрочное погашение только с очередным платёжом.
2. Рефинансирование
Этот шаг может помочь снизить процентную ставку, однако важно учитывать возможные риски, такие как увеличение срока кредита, что может свести на нет все выгоды. Рекомендуется провести анализ предложений от нескольких банков, чтобы выбрать наиболее выгодное предложение.
Таким образом, знание о структуре основного долга и различных способах его погашения поможет заёмщикам сделать осознанный выбор и, возможно, сэкономить на переплатах.
